Als ondernemer kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten, maar dit is nog niet verplicht. Daarom twijfel je misschien of je dit moet doen. Omdat dit één van de duurste verzekeringen is die je af kunt sluiten voor je bedrijf, besluit je misschien om een AOV links te laten liggen. Baseer je keuze alleen nooit op de premie, want een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan je helpen om een financieel vangnet te bouwen. Om je hier wat meer inzicht in te geven, vertellen wij je in deze tekst hoe arbeidsongeschiktheidsverzekeringen jouw toekomst kunnen verzekeren.
Je krijgt een uitkering bij arbeidsongeschiktheid
Werk je in loondienst? Dan hoef jij je geen zorgen te maken als je arbeidsongeschiktheid raakt. Je werkgever is dan immers verplicht om je loon door te betalen. Er blijft gewoon geld binnenkomen, waardoor jij je rekening kunt blijven betalen. Voor zelfstandig ondernemers zit dit iets anders in elkaar, want je krijgt niet standaard doorbetaald als je arbeidsongeschikt raakt door een ongeval, burn-out, ziekte of zwangerschap. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dit wel het geval. Een verzekeraar keert je dan maandelijks geld uit, waardoor er sprake is van een financieel vangnet. De kans is namelijk een stuk groter dat jij je vaste lasten ‘gewoon’ kunt blijven betalen.
Hoeveel je per maand krijgt als je een AOV hebt, hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid en de keuzes die je hebt gemaakt bij het afsluiten van deze verzekering. Zo heb je bijvoorbeeld een verzekerd bedrag gekozen. Je denkt misschien dat je recht hebt op dit bedrag als je arbeidsongeschikt bent, maar dit is alleen het geval bij 100 procent arbeidsongeschiktheid. Word je voor 80 procent arbeidsongeschikt verklaard? Dan heb je ‘slechts’ recht op 80 procent van het verzekerde bedrag. Als een verzekeraar constateert dat je voor minder dan 25 procent arbeidsongeschikt bent, heb je vaak helemaal geen recht op een uitkering. Dit is ook het geval als je klachten niet medisch vastgesteld kunnen worden door een arts of als je je verzekeraar probeert te misleiden.
Wachttijd en eindleeftijd
Naast het verzekerde bedrag zijn ook ‘wachttijd’ en ‘eindleeftijd’ twee belangrijke termen waar je bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering mee te maken krijgt. De wachttijd bepaalt hoelang het duurt voordat je recht hebt op een uitkering. Een verzekeraar keert je pas geld uit als deze periode verstreken is. Je kunt voor een wachttijd van 1 maand kiezen, maar ook voor een wachttijd van 24 maanden.
Dan de eindleeftijd. Deze bepaalt hoelang de verzekering doorloopt als je arbeidsongeschikt raakt. Vaak ligt deze tussen de 55 en 68 jaar, maar voor zware beroepen kan hij lager uitvallen. Kun je nooit meer aan het werk als gevolg van arbeidsongeschiktheid? Dan keert een verzekeraar je geld uit tot de eindleeftijd bereikt is.
Overweeg ook een WGA-verzekering af te sluiten
Sommige zelfstandig ondernemers denken dat zij goed verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid als ze een AOV hebben. Voor zzp’ers is dit inderdaad het geval, maar voor bedrijven met personeel in dienst niet. Je medewerkers kunnen immers net zo goed arbeidsongeschikt raken. Volgens de wet ben je als werkgever verantwoordelijk voor medewerkers die in de Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) terechtkomen. Hierdoor moet je de medewerker in kwestie de eerste 10 jaar bijvoorbeeld een WGA-uitkering betalen. Omdat dit je flink wat geld kan kosten, is een WGA-verzekering het overwegen waard. Je verzekeraar betaalt dan de uitkering die je aan je medewerker moet betalen.
